产品与保单 — 保费是算出来的

一句话总结

保险产品的价格由风险率、利率、经营费三个因素确定，合同由认购、审查、维持、续订、解除、实际生效的生命周期组成——保险系统的数据是这两个轴线的交汇点。

为什么需要这种知识

进入保险公司的工程师第一次听到的话是“这个商品是第三保险，所以生保和人寿保都卖”，“必须分开存放纯保险费和附加保险费”，“生效的合同不是解约”。如果不知道商品和合同的结构，就无法理解合同表格的状态列为什么有十多个，保险费列为什么分成三个。

人寿保险·财产保险·第三保险

国内保险业有三类。

Life          Covers a person's survival or death. Whole life, term, annuity, savings. Fixed-amount benefits.
Non-life      Covers loss to property. Auto, fire, liability, marine. Indemnity: pays the actual loss.
Third sector  Illness, injury, long-term care. Covers people, but can be indemnity or fixed-amount,
              so both life and non-life insurers sell it.

这种区分将直接延续到监管和会计中。定额赔偿的金额在签订合同时确定，实际损失赔偿只有发生事故后才能确定金额。系统中前者是加入金额栏的核心，后者是损失认定程序的核心。

保险费会计算出来

保险费来自三个家庭。预计风险率（会死或受伤多少——生命表·经验率）、预计利率（将收到的保险费滚动赚多少钱）、预计事业费用比例（出售和维持需要多少钱）。前两个加起来计算的是净保险费，加上事业费用就是客户支付的营业保险费。这个差异就是附加保险费。

gross premium = net premium + loading
net premium   = risk premium (PV of death/accident benefits) + savings premium (PV of maturity/surrender refunds)
loading       = acquisition cost + maintenance cost + collection cost

像定期保险一样没有退款的产品没有储蓄保险费，终身·储蓄性产品储蓄保险费占比很大。系统将保险费分为三个部分存储的理由是以后需要分别计算准备金·解约退款金·事业费业绩。

预期利率降低时，未来支付金额的当前价值会增加，保险费会上涨。利率下降时，保险公司降低预期利率并提高保险费是其原因。

合同的生命周期

Application    The customer applies and discloses health and occupation.
Underwriting   The insurer assesses the risk: accept, decline, or accept with conditions (rating, exclusion).
In force       The policy takes effect when the first premium arrives; premiums are paid each period.
Renewal        Renewable riders re-price at set intervals using updated risk rates.
Surrender      The customer ends the policy. Any surrender value is paid out.
Lapse          Unpaid premium past the grace period suspends coverage. It can be reinstated within a set period.

有效性和解除不同。解除是客户的意愿，有效性是未支付的结果，有效性是可以复活的。下单结果成为合同条件——即使是同一商品，加价的合同保险费也会不同，负担保合同不赔偿特定部位的事故。这个条件必须留在合同数据中，以便在以后收到索赔时判断是否支付。

商品变化的速度决定了系统设计。

在保险系统中最经常变化的是商品，而不是代码。新的特约 出来后，价格规则变更，销售停止。收到代码的变更后，发布商品 受制于发布日程。

将商品用数据处理。以担保·利率·收购规则为表格，代码将该表格 成为解释引擎。新商品变成在表格中插入行，可以不分发就发布。 相反，在表格有错误时纠正的验证比代码更重要。

没有没有附有日期的利率。合同以签订时的规则为准，所以今天的 不能以该利率重新计算昨天签订的合同。所有规则行中，应用开始日期和结束日期 留着，查询时一定要一起填写基准日期。基准日期作为基本值设为今天。 加法函数总有一天会把过去的合同作为今天的规则来计算。

合同是状态机器。 申约、收购审查、成立、维持、实现、复活、解除、到期。 这个转移在代码的各个角落的if如果分散开来的话，没有人知道在哪个状态下什么是可能的。 无法说话。把转移表放在一个地方，只让他看那个。

修正不是恢复，而是新版本。如果合同内容发生变化，旧内容也应该保留。 做。因为在某个时刻是什么条件决定了是否支付。合同 与其更新表格，不如积累变更历史记录并计算当前状态的结构更久。

个人信息的重量不同。兵力、诊断名、受益人关系比敏感信息更敏感。查询日志 留下，在画面上进行遮罩，通过分析仪导出时进行非识别处理。 只在开发时短暂地复制运营数据的做法，是导致事故的地方。

在实际工作中真正重要的东西

第一，假设是商品定义的一部分。风险率表、预计利率、业务比率因商品、销售时间点而异，合同以加入时的假设为准，终身计算。将假设写入代码的话，就无法计算旧合同。

第二，状态不是存储的值，而是从日期中计算出来的值。有效期从未缴纳日期和延期规则中得出，到期日从到期日中得出。状态列是分配者填写的副本，副本可能错误。

第三，保险费必须再现到1韩元为止。哪一家庭按什么顺序如何四舍五入的在商品定义书中，系统必须按照那个顺序进行。

在下次实验中，用虚拟生命表和预计利率直接计算定期保险的纯保险费，再加上营业费用来制作营业保险费。